אדם המעוניין להקים עסק נדרש להכיר בכך שבתקופת הקמת העסק הוא צפוי להידרש להוצאות מרובות ובצדן הכנסות בקנה מידה מצומצם, וזאת עד שיתבסס מבחינה עסקית ויצבור קהל לקוחות איתן. מסיבה זו רצוי להתחיל את הדרך העסקית בנטילת הלוואה שתאפשר להשקיע את המשאבים הדרושים להצלחת העסק. ישנן אפשרויות הלוואה רבות מהן ניתן לבחור את המתאימה ביותר. הלוואה לעסקים התחלנו:
הלוואה בהתאם לאופי העסק
הקמת עסק מצריכה פעמים רבות נטילת הלוואה, כאשר לכל עסק דרישות פיננסיות שונות המאפשרות לו להתחיל לפעול. כך לדוגמה מפעל לייצור מזרנים דורש השקעה כספית מאסיבית שאינה דומה ולו במעט לחנות קטנה למכירת ממתקים. יכולתו של כל עסק להתבסס מבחינה עסקית תלויה רבות באשראי הניתן לבעליו לשם הקמתו.
הלוואה בנקאית
ההלוואה הבסיסית ביותר היא הלוואה לעסקים הניטלת מהבנק בו מנוהל החשבון של בעל העסק. הלוואה זו עשויה להיות מוגבלת בהיקפה, וזאת בהתייחס ליכולת הפירעון של בעל העסק המבוססת על מקורות הכנסה נוספים שהוא נהנה מהם או על בסיס בטוחות המצביעות על יכולתו לפרוע את החוב במקרה של הפסד.
הלוואה חוץ בנקאית
סוג נוסף של הלוואה לעסקים הוא הלוואה חוץ בנקאית. פירוש הדבר הוא שהגורם המלווה אינו הגורם המנהל את חשבון הבנק של הלווה, ואופן הפירעון צפוי להתבצע במסגרת הוראת קבע חודשית. הלוואה לעסקים בתכונת חוץ בנקאית היא אפשרית לנטילה מחברות האשראי למיניהן, חברות ביטוח וחברות מימון הפועלות במשק תחת אישור של הרשויות.
הלוואה לעסקים כנגד שעבוד נכס
אחת הדרכים לייצר מקור מימון בהיקף גדול עבור עסק המצוי בראשית דרכו, היא בשעבוד נכס כנגד ההלוואה. מדובר בעסקה שהיא אידיאלית עבור שני הצדדים, היות שהגורם המלווה מצדו מבטיח את החזר ההלוואה באמצעות נכס מוחשי הניתן למכירה במקרה של חדלות פירעון והלווה מצדו זוכה לקבל סכום כסף התואם את צרכיו העסקיים.
הלוואה לעסקים בערבות מדינה
המדינה מאשר לבעלי עסקים מסוימים לבקש הלוואה בנקאית תוך הסתמכות על ערבות הניתנת על ידה. עצם מתן הערבות על ידי המדינה מאפשר לבנק להעניק הלוואה לעסקים בסכומים גבוהים במסגרת הגשת בקשה באתר האינטרנט של הקרן להלוואות בערבות מדינה. בדיקת נתוני העסק נעשית על ידי משרד רו"ח הפועל בשליחות המדינה.
הלווה מבחינו נדרש להציג בטוחה ששוויה 10% מגובה ההלוואה, כל עוד מדובר בהלוואה שסכומה אינו עולה על 300,000, שכן בעבור סכום העולה על 300,000 יידרש הלווה להציג בטוחות בשווי 25% מערך הסכום המבוקש על ידו. יצוין כי קיימות הוראות שונות המתייחסות להלוואות הניתנות לעסקים בהקמה מצד אחד ולהלוואות הניתנות לעסקים פעילים מן הצד האחר.
הלוואה מקרן פנסיה
פתרון זה הינו רלוונטי עבור מי שצבר כסף בקרן פנסיה במהלך היותו שכיר, טרם החלטתו להקים עסק עצמאי. במסגרת פתרון זה, אין צורך בערבויות חיצוניות, אחוזי הריבית אינם גבוהים ולעיתים נמוכים משמעותית ביחס לריביות הנגבות על ידי הבנקים, היות שההלוואה ניתנת על ידי קרן הפנסיה כנגד שיעבוד רכיב התגמולים של החיסכון הפנסיוני.
יצוין כי מנגנון זה של שימוש בכספי הצבירה של קרן הפנסיה לשם נטילת הלוואה לעסקים הינו נכון גם ביחס לנטילת הלוואה על בסיס כספים שנצברו בקרן השתלמות או בקופת גמל. בסופו של דבר, הרציונל הוא דומה והבסיס למתן ההלוואה שלעיתים עשויה להגיע לסכומים גבוהים מאוד, הוא הבטוחה בדמות כספי ההפקדות לפנסיה, גמל או השתלמות.
הלוואות לעסקים – לממן את צעדיו הראשונים של העסק
הקמת עסק טומנת בחובה סיכון שאינו מבוטל להפסד כספי בהיקפים גבוהים. יחד עם זאת, הצלחה בהפעלת עסק עצמאי מבוססת על מקורות השקעה המאפשרים ליצור מוצר איכותי ואטרקטיבי, שהוא הבסיס עליו מושתתת הצלחה עסקית. מקורות אלו עשויים להיות אחד מהגופים המעניקים הלוואות, כאשר חשוב לבצע השוואה בין הגופים וליטול את ההלוואה המתאימה ביותר לעסק.
יעניין אתכם גם –
בית המשפט פסק – פיצוי למי שנקנס בגין נסיעה במסלול המנויים של מנהרות הכרמל
מהי אסטרטגיה עסקית – המדריך המלא לבחירת אסטרטגיה מתאימה
